Kancelaria · Sprawy bankowe · Spory o wskaźnik WIBOR
Kredyt złotowy. Spór o informację o ryzyku.
W tych sprawach nie chodzi o kurs waluty, bo takiego mechanizmu w umowie nie ma. Sądy badają, co bank powiedział o ryzyku zmiennej stopy i jak wprowadził wskaźnik do umowy. Linia orzecznicza dopiero powstaje i mówimy o tym wprost.
Co sąd naprawdę bada w sprawie o WIBOR
Trybunał Sprawiedliwości w wyroku C-471/24 z 12 lutego 2026 roku potwierdził, że klauzule odsyłające do wskaźnika podlegają kontroli. Sądy nie badają jednak sposobu wyznaczania samego wskaźnika: WIBOR jest wskaźnikiem regulowanym i na to powołują się banki.
Zostaje więc pytanie o informację: czy bank przedstawił ryzyko wzrostu stopy jako realną możliwość zmiany wysokości raty, czy jako formalność do podpisania. To jest oś tych spraw.
W czym pomagamy
Zanim cokolwiek doradzimy, czytamy umowę. W tych sprawach więcej niż gdzie indziej zależy od tego, co dokładnie podpisano.
- Kredyt hipoteczny w złotych ze zmienną stopą opartą na WIBOR
- Rata, która wzrosła po podwyżkach stóp
- Umowa bez zrozumiałej informacji o ryzyku zmiennej stopy
- Kredyt konsolidacyjny albo gotówkowy oparty na WIBOR
- Propozycja przejścia na stałą stopę złożona przez bank
- Kredyt we frankach szwajcarskich, czyli inna droga
Sprawę prowadzi jeden radca prawny, od przyjęcia sprawy do jej zakończenia
Zajmujemy się całym problemem, a nie tylko wycinkiem sprawy
Sprawę prowadzimy od przeczytania umowy do rozliczenia. Najpierw jednak mówimy, jakie są realne szanse, bo w tych sprawach to pierwsze pytanie.
-
Czytamy umowę i regulamin
Sprawdzamy, jak wprowadzono wskaźnik i co w umowie stoi o zmianie oprocentowania.
-
Czytamy informację o ryzyku
Szukamy tego, co bank pokazał przed podpisaniem: symulacji, wykresów, oświadczeń.
-
Oceniamy szanse i mówimy je wprost
Razem z ryzykiem przegranej i jej kosztami. To jest w tych sprawach częścią porady, nie dopiskiem.
-
Występujemy o zaświadczenie z banku
Historia oprocentowania i spłat jest podstawą każdego wyliczenia.
-
Liczymy roszczenie
Wyliczamy różnicę przy oprocentowaniu opartym na samej marży i przy innych wariantach.
-
Wzywamy bank do zapłaty
Z terminem. Od dnia po jego upływie biegną odsetki za opóźnienie.
-
Składamy pozew
Z żądaniem głównym i ewentualnym, dobranym do tego, co wynika z umowy.
-
Prowadzimy sprawę do końca
Razem z apelacją i rozliczeniem po wyroku.
Na jakim etapie jest Państwa sprawa?
Proszę wybrać etap sprawy: dopiszemy go do zgłoszenia w formularzu dostępnym na dole strony.
-
Rata wzrosła i szukają Państwo odpowiedzi
Zaczynamy od umowy. Bez niej każda ocena byłaby zgadywaniem.
Zgłoś sprawę z tego etapu -
Chcą Państwo wiedzieć, jakie są szanse
Mówimy je wprost, razem z kosztami przegranej. Ta rozmowa nie zobowiązuje do pozwu.
Zgłoś sprawę z tego etapu -
Bank proponuje stałą stopę
Sprawdzamy, co podpisanie zmienia w ewentualnej sprawie.
Zgłoś sprawę z tego etapu -
Decydują się Państwo na pozew
Liczymy roszczenie i przygotowujemy pismo.
Zgłoś sprawę z tego etapu -
Sprawa jest już w sądzie
Przejmujemy jej prowadzenie na etapie, na którym jest, także przy apelacji.
Zgłoś sprawę z tego etapu -
Zapadł wyrok
Prowadzimy rozliczenie z bankiem.
Zgłoś sprawę z tego etapu
Jedna strona sporu, zawsze ta sama. Nie prowadzimy spraw banków, ubezpieczycieli ani przedsiębiorstw przesyłowych, więc interes drugiego klienta nigdy nie ogranicza tego, co możemy zrobić w Państwa sprawie.
Stan prawnyPodstawa prawna i to, co z niej wynika
O co toczy się spór
W sprawach kredytów złotowych opartych na wskaźniku WIBOR spór nie dotyczy kursu waluty, bo takiego mechanizmu w tych umowach nie ma. Sądy badają dwie inne rzeczy: rzetelność informacji o ryzyku zmiennej stopy procentowej oraz sposób, w jaki wskaźnik został wprowadzony do umowy. Podstawą pozostaje art. 385(1) Kodeksu cywilnego i dyrektywa 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich.
Wyrok TSUE C-471/24 z 12 lutego 2026 roku
Trybunał Sprawiedliwości potwierdził, że klauzule odsyłające do wskaźnika referencyjnego podlegają kontroli pod kątem nieuczciwości. Zarazem sądy krajowe nie badają samego sposobu wyznaczania wskaźnika: WIBOR jest wskaźnikiem regulowanym rozporządzeniem BMR i na ten argument powołują się banki. Kontrola dotyczy więc tego, co bank powiedział kredytobiorcy o ryzyku, a nie metody liczenia wskaźnika.
Możliwe skutki
Najczęściej omawianym skutkiem jest usunięcie wskaźnika z umowy przy pozostawieniu marży, czyli oprocentowanie oparte na samej marży banku. Ustalenie nieważności całej umowy zdarza się w tych sprawach rzadziej niż w sprawach frankowych. O tym, które żądanie zgłosić jako główne, decydujemy po przeczytaniu umowy.
Granice i ryzyka
Orzecznictwo frankowe jest utrwalone, orzecznictwo w sprawach WIBOR dopiero powstaje. Ryzyko przegranej jest większe, a przegrana oznacza koszty procesu, w tym koszty zastępstwa procesowego strony przeciwnej. Mówimy o tym wprost przed decyzją o pozwie, a nie po niej.
Stan orzecznictwa opisujemy według wiedzy z września 2026 roku. Przed wejściem w spór sprawdzamy, czy nic się nie zmieniło, i mówimy, jak orzeka sąd, przed którym sprawa będzie się toczyć.
SłownikSłownik bez żargonusiedem pojęć
Pojęcia z umów kredytowych i z pism banku, wyjaśnione bez żargonu.
- Przedawnienie
- Upływ czasu, po którym druga strona może uchylić się od zaspokojenia roszczenia. Terminy zależą od rodzaju sprawy, a bieg przedawnienia da się przerwać.
- Wezwanie do zapłaty
- Pismo przedsądowe ze sprecyzowanym żądaniem i określonym terminem, w którym żądanie należy wykonać. Od jego doręczenia liczą się zwykle odsetki za opóźnienie.
- Powództwo
- Określa, czego domaga się powód i na jakiej podstawie.
- Wyrok prawomocny
- Orzeczenie, od którego nie przysługuje już zwykły środek odwoławczy. Dopiero on kończy sprawę i pozwala na egzekucję.
- Odsetki za opóźnienie
- Świadczenie należne za czas, w którym dłużnik nie zapłacił mimo wymagalności roszczenia.
- Pełnomocnictwo procesowe
- Dokument upoważniający radcę prawnego do działania w imieniu klienta przed sądem.
- Klauzula abuzywna
- Postanowienie umowy nieuzgodnione indywidualnie, które rażąco narusza interesy konsumenta. Nie wiąże go od początku.
Sprawę prowadzi jedna osoba
Kto to będzie, ustalamy przy przyjęciu sprawy. Dane niezbędne do kontaktu otrzymają Państwo po zarejestrowaniu sprawy.
O to pytają Państwo najczęściej
Czy sprawy o WIBOR się wygrywa?
Orzecznictwo dopiero powstaje, więc żaden uczciwy prawnik nie odpowie na to liczbą. Po przeczytaniu umowy mówimy, co w niej przemawia za sprawą, a co przeciw, i jakie są koszty przegranej.
Czym ta sprawa różni się od frankowej?
W umowie złotowej nie ma klauzul przeliczeniowych, więc nie ma sporu o kurs. Zostaje informacja o ryzyku zmiennej stopy i sposób wprowadzenia wskaźnika do umowy.
Co może być skutkiem wygranej?
Najczęściej omawianym skutkiem jest oprocentowanie oparte na samej marży banku. Ustalenie nieważności całej umowy zdarza się rzadziej niż w sprawach frankowych.
Ile trwa sprawa?
Tego nie da się podać z góry: czas zależy od sądu i od tego, czy druga strona się odwoła. Realny termin podajemy po przeczytaniu dokumentów.
Proszę opisać sprawę w kilku zdaniach
Do pierwszej oceny wystarczy umowa kredytu z aneksami i informacja o ryzyku, jeżeli ją Państwo mają.
504 024 117, sekretariat
61 222 40 90, stacjonarny
poniedziałek do czwartku, 8:00 do 17:00
piątek, 8:00 do 16:00
Malwina Wyganowska
Kierownik sekretariatu
Po przeczytaniu zgłoszenia przekażemy je radcy prawnemu prowadzącemu ten rodzaj spraw. Odpowiedź otrzymają Państwo bezpośrednio od tej osoby, nie ze skrzynki ogólnej.
Przesłane dokumenty są objęte tajemnicą zawodową radcy prawnego.